Comparaison entre l'assurance vie temporaire et l'assurance vie entière

Comparaison entre l'assurance vie temporaire et l'assurance vie entière


Bien qu'il existe plusieurs types d'assurance-vie, les polices les plus couramment achetées sont les assurances-vie complètes et à long terme. Les principales différences entre les deux directives concernent le coût, la durée de la couverture et le fait que l’assurance-vie entière comporte un élément digne d’argent.

Compte tenu du coût élevé de l’assurance vie entière, souvent plusieurs fois dans la durée, et de la complexité du produit, notre analyse montre que la durée est généralement meilleure pour la plupart des gens, car vous pouvez toujours obtenir une couverture financière importante pour votre famille. L'assurance vie entière est avant tout une évaluation si vous souhaitez associer une couverture à un véhicule de placement.

Qu'est-ce que l'assurance vie temporaire?

L'assurance vie temporaire est une police qui fournit une couverture pour une période spécifique, la durée, et si vous passez au cours de cette période, elle est versée à la police du bénéficiaire. L'avantage des polices d'assurance-vie est qu'elles peuvent être structurées en fonction de votre situation financière, car vous pouvez personnaliser plusieurs fonctionnalités de la police:

  • Valeur de la prestation de décès: Habituellement disponible par tranche de 50 000 dollars et peut aller jusqu'à 10 millions de dollars, selon votre compagnie d'assurance.
  • Durée du terme: Les lignes directrices peuvent souvent durer 1, 5, 10, 15, 20, 25 ou 30 ans.
  • Niveau ou réduction du capital décès: La stratégie de limitation de niveau conserve le même paiement pour toute sa durée de vie. Les acomptes en baisse paient moins d’argent avec le temps.
  • Si la police est renouvelable: Si vous renouvelez un contrat à la fin de la période de facturation, la prime augmente à mesure que vous vieillissez, mais vous n'avez pas besoin de bénéficier de la couverture.
  • coureurs: Ce sont des ajouts qui augmentent généralement votre prime mais offrent des moyens supplémentaires d’adapter votre couverture à vos besoins.

Le fait que chacune de ces caractéristiques d’une police soit personnalisable signifie que le terme assurance vie peut s’appliquer à un large éventail de scénarios économiques. Par exemple, un nouveau parent qui souhaite avant tout s’assurer que l’enfant peut se payer les frais du collège choisit de souscrire à une police d’assurance de 200 000 $ sur 20 ans (frais forfaitaires pour les étudiants fréquentant un collège de quatre ans sans but lucratif). est d’environ 50 000 dollars par an). D'autre part, si vous venez d'acheter une maison avec votre conjoint, envisagez une police à échéance décroissante (puisque le solde de votre prêt hypothécaire diminue au fil du temps pendant que vous le payez) avec une prestation de décès égale à la taille de votre emprunt en cours.

Quelle est la police d'assurance vie entière?

Toute la vie est un type d’assurance permanente, ce qui signifie que la couverture s’étend sur toute la vie tant que vous continuez de payer les primes. Les fonctions d'une politique de vie entière sont:

  • Prestation de décès
  • prix
  • Valeur en espèces
  • dividendes

Prestation de décès

L'allocation de décès pour une police d'assurance-vie entière reste la même pour toute la durée de la police, à moins que vous n'achetiez une couverture supplémentaire et se situe souvent entre 50 000 $ et plusieurs millions de dollars (niveau égal). Une prestation de décès mineure est généralement applicable si vous souhaitez couvrir tous les frais de réussite, tels que les frais funéraires et les éventuels frais d'hospitalisation. Toutefois, si vous êtes le principal revenu de votre famille, si vous avez plus d'enfants à envoyer au collège ou un solde hypothécaire important, vous aurez peut-être besoin d'une plus grande prestation de décès pour que votre famille puisse s'acquitter de toutes ses obligations sans votre revenu.

prix

Les primes pour la police d'assurance vie entière sont cohérentes, bien qu'elles puissent être payées annuellement ou pour une période spécifique (par exemple, 20 ans), même si elles seront nettement plus élevées pour cette période. Par exemple, si vous avez un revenu élevé, vous pouvez payer des primes plus élevées pendant plusieurs années pour bloquer la couverture et réduire les risques.

Valeur en espèces

L'une des principales raisons pour lesquelles l'assurance vie entière est plus chère que la durée est en raison de la valeur de rachat. La valeur de rachat est essentiellement celle que vous obtiendriez si vous décidiez de renoncer à votre couverture et que vous cédiez la police à votre compagnie d’assurance. Avec la police d'assurance vie entière, il est garanti que la valeur de rachat de la police atteindra un certain taux chaque année et vous pourrez:

  • Utilisez-le pour payer des prix
  • Achetez une couverture supplémentaire avec elle
  • Contracter un emprunt en utilisant la valeur de rachat en garantie
  • Tirez sur l'argent, dans certains cas

Si vous réussissez, la valeur de rachat n'est pas versée à votre destinataire, contrairement à la prestation de décès. Donc, si vous avez souscrit une police d'assurance vie entière de 250 000 $ pour 10 ans et que la valeur de rachat est de 25 000 $, en cas d'urgence, vous pouvez emprunter jusqu'à 25 000 $ auprès de la compagnie d'assurance. Si vous décédez peu de temps après, le bénéficiaire recevra 225 000 $ (la prestation de décès de la police moins la valeur du prêt en cours).

dividendes

Toutes les polices d'assurance-vie ne rapportent pas de dividendes et cette option est généralement proposée par les sociétés mutuelles d'assurance (les propriétaires de la société étant des souscripteurs). La façon dont cela fonctionne est que la compagnie d’assurance déduit toutes les dépenses, telles que les avantages non acquis et les coûts de gestion de l’entreprise, de l’argent gagné (primes perçues, investissements et autres sources de revenus) et verse tout bénéfice net sous forme de dividende. À titre d’illustration, supposons qu'une compagnie d’assurance génère 1 million de dollars de recettes en un an, mais que les paiements et les dépenses liés à la peine de mort ne représentent que 900 000 dollars. Si 10 000 souscripteurs recevaient des dividendes, chacun recevrait 10 $ de dividendes.

Bien que les dividendes qui couvrent la totalité de la police d'assurance-vie ne soient pas réellement garantis, vous ne devriez pas payer d'impôt sur le revenu, cet argent étant considéré comme un retour.

Différences entre maturité et vie entière

En résumé, voici les principales différences de couverture entre l’échéance et l’assurance vie entière:

Fonction de politique Assurance vie temporaire L'assurance vie entière
Prestation de décès Peut être plat ou décroissant, large gamme d'options Niveau, large gamme d'options
prime Niveau pour toute la durée, peut être payé mensuellement ou annuellement Niveau, peut être payé pour la durée de la politique ou une période plus courte
Période de couverture Terme spécifié, de 1 an à 30 ans et plus de toujours
Valeur en espèces Le terme n'a aucune valeur monétaire et ne peut être emprunté contre La valeur de rachat est garantie, croissance des impôts différés
dividendes Non éligible Admissible si disponible auprès d'une compagnie d'assurance

Kostnadsjämförelse

Outre les fonctions politiques, la plus grande différence entre l'assurance vie et l'assurance vie entière est son coût. En raison de la couverture à vie et de la valeur de rachat, l’assurance vie entière coûte considérablement plus cher, ce qui signifie qu’elle peut facilement atteindre 10 fois le coût d’une police de la vue avec le même capital décès. Cela signifie que l’assurance vie entière peut coûter très cher pour beaucoup, et en particulier pour ceux qui ont besoin d’une assurance vie à titre de protection financière.

Un conseil commun consiste à "acheter à terme et investir la différence". Cela semble simplifié, mais supposons que vous ayez le choix entre une police de 20 ans qui coûte 200 $ par an et une politique complète de 1 000 $ par an. Si vous souscriviez à la police d’assurance-vie et investissiez chaque année 800 dollars d’épargne, vous disposeriez de 27 775 dollars à la fin des 20 années (en supposant un rendement annuel modeste de 5% sur votre investissement).

Devriez-vous souscrire une assurance vie temporaire ou entière?

Cette question dépend de votre situation financière, mais lorsque vous choisissez entre une assurance vie et une assurance vie entière, réfléchissez aux questions suivantes:

Combien de temps avez-vous besoin d'une couverture? Si vous souscrivez une assurance pour vous assurer que votre famille peut couvrir des dépenses importantes qui ne s'appliqueront pas après une certaine période, telles que le collège ou l'hypothèque de votre enfant, une politique de la vision sera probablement mieux adaptée. Et si vous avez suffisamment d’épargne pour la retraite, vous n’avez peut-être besoin que d’une couverture temporaire pour votre âge de retraite prévu. Mais si vous souhaitez couvrir vos dépenses de fin de vie, telles que les funérailles, rembourser vos prêts étudiants ou compléter vos revenus (si la famille n'a pas d'économies pour s'en passer), vous souhaiterez peut-être une assurance permanente qui vous garantira toute votre vie. .

Voulez-vous simplement une couverture ou un ajout à votre portefeuille de placements et à votre planification immobilière? À moins que vous souhaitiez une petite indemnité de décès pour couvrir vos dépenses finales, votre assurance-vie tout entière vous en fait un mauvais choix pour une couverture facile. Vous devrez tirer parti de la valeur de rachat de la police ou l'inclure dans votre succession pour rentabiliser votre investissement. Par exemple, un jeune parent à revenu élevé peut souscrire une assurance vie entière dans la mesure où ses primes annuelles seraient moins élevées en achetant tôt, lorsqu'il est en bonne santé. Au fil des décennies, la valeur de rachat augmentera, ce qui signifie que l'argent pourra être utilisé pour payer des taux d'intérêt plus élevés. Et lorsque les parents décèdent, la prestation de décès aidera à couvrir les éventuelles taxes sur la propriété ou sur les successions auxquelles l'enfant est confronté.

Assurance vie temporaire transformable

Si vous souhaitez obtenir une couverture d'assurance-vie immédiatement, mais que vous ne pouvez pas choisir entre une durée ou une durée totale, vous n'en avez pas besoin. L'assurance vie convertible est simplement une politique de vision qui peut être convertie en une politique complète à tout moment sur une période de temps spécifique (généralement plusieurs années) sans avoir à subir de nouvelle évaluation de santé. Si vous choisissez de convertir votre contrat en une police d'assurance vie entière, les primes augmenteront et la prestation de décès du contrat restera la même.

Les options de conversion d'une stratégie de concept peuvent être extrêmement utiles si, par exemple, vous êtes jeune et que votre carrière est potentiellement très rentable. Vous ne pouvez pas vous permettre les prix plus élevés au début de votre carrière, mais vous avez des personnes à charge qui seraient touchées si vous réussissiez. Plus tard, si vous vous en sortez particulièrement bien dans votre vie professionnelle, vous pouvez convertir la police en capitalisation sur les avantages de la valeur de rachat.

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