Le but des exclusions d'assurance

Le but des exclusions d'assurance


Une exclusion est une disposition de la politique qui élimine la couverture d'un type de risque. Les exclusions limitent l'étendue de la couverture fournie par le contrat d'assurance. Dans beaucoup de polices d'assurance, le contrat d'assurance est très large. Les compagnies d’assurance utilisent des exclusions pour couper la couverture des risques qu’elles ne sont pas disposées à assurer.



Raisons pour exclure les risques

Les exclusions ont des objectifs différents. La plupart s’appliquent aux risques relevant de l’une des catégories suivantes.


  • catastrophique: Certains risques sont incertains car ils sont susceptibles d'affecter un grand nombre de souscripteurs à la fois. Un exemple est la guerre.
  • Couvert ailleurs: De nombreux risques sont exclus sous un type de police car ils sont couverts par un autre. Par exemple, les actions en responsabilité sont exclues conformément à une police de responsabilité générale car elles sont couvertes par une police de voiture commerciale.
  • Facile à contrôler: Certains risques sont exclus car ils sont facilement contrôlés par le preneur d’assurance. Un exemple en est les dommages aux biens personnels en plein air causés par la pluie, la neige, la glace ou le traîneau. De tels dommages sont exclus en vertu de la plupart des polices commerciales car ils sont facilement évités par l’assuré.


  • Pas aléatoire: La plupart des polices d'assurance couvrent les événements accessoires. Ainsi, les pertes de l'assuré excluent intentionnellement. Par exemple, tant la responsabilité générale que la responsabilité commerciale de la responsabilité indépendante excluent les dommages corporels qu'un assuré a l'intention de causer à un tiers.
  • Problèmes de maintenance: Certains risques ne sont pas pratiques à assurer car ils se produisent naturellement. Un exemple est l'usure. Les dommages causés par l'usure sont exclus des biens commerciaux et de la couverture automatique des dommages physiques. Les risques de ce type peuvent souvent être contrôlés par un entretien approprié. Les pneus du véhicule peuvent être protégés contre l'usure par une rotation correcte.


  • illégale: De nombreuses politiques excluent les pertes dues à la violation de la loi ou à des actes criminels. Par exemple, les polices de responsabilité générale excluent les dommages corporels, matériels ou corporels, ainsi que les dommages publicitaires causés par des infractions à la Loi sur la protection du consommateur ou à la loi CAN-SPAM.
  • Partiellement assurable: Certains risques sont soumis à une assurance dans certains paramètres. Par exemple, de nombreuses polices de responsabilité excluent la responsabilité assumée en vertu d’un contrat. Cependant, la couverture de la responsabilité est assumée dans le cadre d'un contrat qualifié de contrat assuré (tel que défini dans la police).


  • Assurable pour un prix: Certains risques sont assurés si vous êtes prêt à payer une prime supplémentaire. Un exemple est une perte causée par le vol commis par vos employés. De telles pertes sont systématiquement exclues dans le cadre de la politique commerciale. Cependant, vous pouvez vous assurer de telles pertes en souscrivant une assurance à vos employés.



amendements

Les formes politiques ne sont pas jetées dans la pierre. La plupart sont revus périodiquement. Mises à jour ISO Il existe des formes commerciales de propriétés automobiles, générales et commerciales toutes les quelques années. Les compagnies d’assurance suivent souvent, en intégrant les changements apportés par ISO dans leurs formulaires propriétaires. Un résultat courant du processus de vérification de formulaire est l'ajout ou le changement d'exclusions de politique.


Un grand nombre des changements apportés à l'exclusion politique sont une réponse aux décisions judiciaires récentes. L'ISO et les compagnies d'assurance élaborent des formulaires de police visant à limiter la couverture à certains risques. Un tribunal peut décider que la police couvre un risque que le travailleur soit supposé être exclu. L'ISO ou la compagnie d'assurance peut ensuite ajouter ou modifier une exclusion pour supprimer la couverture de ce risque.



sections

Un endroit évident pour rechercher des exclusions de politique est abordé dans le paragraphe exclusions. Certaines directives contiennent des exceptions et des limitations. Une limitation est l'exclusion partielle. Il limite l'étendue de la couverture pour un risque assuré. Par exemple, les polices immobilières limitent souvent la couverture des objets de valeur tels que la fourrure et les bijoux à une limite spécifiée (basse).


Une stratégie qui fournit plusieurs types de couverture peut contenir plusieurs listes d'exclusion. Une liste distincte s'applique à chaque type de couverture. Par exemple, une police de voiture commerciale commune contient deux séries d’exclusions, l’une sous couvert de responsabilité et l’autre sous couverture de dommages matériels.


Certaines directives proposant plusieurs couvertures ne contiennent qu'un seul ensemble d'exclusions. Chaque exclusion s'applique à toutes les couvertures. D'autres directives contiennent des exceptions distinctes pour chaque type de couverture et Les exceptions communes s'appliquent à tous les pneus.



exclusion zone

Une politique peut contenir des exceptions qui ne sont pas en place exclusions section. Voici quelques endroits où ils apparaissent souvent.


définitions
La définition est l'un des endroits les plus courants pour trouver des exclusions. Les définitions ajoutent des significations spécifiques aux mots afin qu’ils puissent limiter la portée de la couverture. Par exemple, de nombreuses directives définissent une zone de couverture, ce qui limite la couverture aux événements qui se produisent dans des pays spécifiques. Cette définition constitue une exclusion car les événements survenant en dehors des pays désignés ne sont pas couverts. Les directives qui ne spécifient pas de zone de couverture couvrent généralement les événements qui se produisent n'importe où dans le monde.


conditions
Les exclusions peuvent également être trouvés dans la section politique. Par exemple, la police ISO pour les véhicules utilitaires contient une disposition limitant la couverture aux accidents survenant dans territoire de couverture. Cette disposition est indiquée dans conditions générales partie, pas ça définitions.


mentions
De nombreuses sociétés d’assurance ajoutent des exclusions de police en ajoutant des endossements à des formulaires pré-écrits. Un endossement peut ajouter une nouvelle exclusion ou modifier une existante.


Contrats d'assurance
Le contrat d'assurance est la colonne vertébrale d'une police. Il contient généralement de grandes déclarations décrivant les revêtements couverts. Même le contrat d'assurance peut contenir des exceptions. Le contrat d’assurance dans la police de responsabilité générale standard inclut, par exemple, des dommages corporels ou matériels spécifiques connus de certains assurés avant le début de la police.


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