Assurance de funérailles définition légale de l'assurance de funérailles

Assurance de funérailles définition légale de l'assurance de funérailles


assurance

Un contrat dans lequel une partie, moyennant contrepartie spécifiée, s'engage à indemniser l’autre pour les pertes dues à un sujet particulier du fait de la survenance de dangers désignés.

Les activités normales de la vie quotidienne comportent un risque de perte financière énorme. De nombreuses personnes sont disposées à payer une petite somme pour se protéger contre certains risques, car cette protection leur procure une tranquillité d’esprit précieuse. le terme assurance décrit les mesures de protection contre les risques. Lorsque l'assurance revêt la forme d'un contrat dans une police d'assurance, elle est soumise aux exigences des statuts, du règlement de l'agence administrative et des décisions de justice.

Dans un contrat d’assurance, une partie, assurée, verse un montant déterminé, appelé prime, à une autre partie, la compagnie d’assurance. La compagnie d’assurance accepte à son tour d’indemniser l’assuré de certaines pertes futures. Les pertes sont couvertes, répertoriées dans le contrat, et le contrat est appelé une police.

Lorsqu'un assuré subit une perte ou des dommages couverts par la police, il peut recouvrer au bénéfice de la police en présentant une réclamation ou en demandant une couverture auprès de la compagnie d'assurance. La société décide alors de payer ou non la réclamation. Le destinataire de tout produit de la stratégie est appelé le destinataire. Le destinataire peut être l'assuré ou d'autres personnes désignées par l'assuré.

Un contrat est considéré comme une assurance s’il répartit les risques entre un grand nombre de personnes et par l’intermédiaire d’une entreprise principalement active dans le secteur des assurances. Les garanties ou les contrats de service relatifs à des biens, par exemple, ne constituent pas une assurance. Ils ne sont pas émis par les compagnies d'assurance et la distribution des risques dans la transaction est aléatoire pour l'achat des marchandises. Les garanties et les contrats de service sont donc dispensés des lois et réglementations strictes en matière d’assurance.

Le secteur des assurances est géré par un système complexe d’analyse des risques. En général, cette analyse consiste à prédire la probabilité d’une perte donnée et à facturer suffisamment de primes pour que les pertes assurées puissent être payées. Les compagnies d’assurance collectent les primes pour un certain type d’assurance et les utilisent pour payer les quelques personnes ayant des pertes assurées par ce type de police.

La plupart des polices d'assurance sont fournies par des entreprises privées, mais certaines le sont par le gouvernement. Par exemple, le Congrès a créé la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) pour sécuriser les dépôts bancaires. Le gouvernement fédéral fournit une assurance-vie au personnel militaire. Le Congrès et les États financent conjointement Medicaid et Medicare, des programmes d’assurance maladie destinés aux personnes handicapées ou âgées. La plupart des États proposent une assurance santé à des personnes qualifiées et mal à l'aise.

Les assurances émises par le gouvernement sont réglementées comme des assurances privées, mais les deux sont très différentes. La plupart des bénéficiaires d’assurance publique n’ont pas besoin de payer de primes, mais ils ne bénéficient pas de la même couverture que celle offerte par les assurances privées. Les assurances émises par les pouvoirs publics sont fournies par le législateur, non souscrites auprès d'une compagnie d'assurance privée, et peuvent être supprimées par un acte législatif. Mais si un législateur émet une assurance, il ne peut la refuser à une personne qui remplit les conditions requises.

histoire

Les premiers exemples d’assurance liés aux activités marines. Dans de nombreuses communautés anciennes, les marchands et les commerçants ont promis leurs navires ou leur expédition en garantie de prêts. À Babylone, les créanciers ont payé des taux d’intérêt plus élevés aux vendeurs et aux commerçants en échange d’une promesse de remboursement du prêt si le navire avait été volé par des pirates ou pris et racheté.

Dans l'Angleterre post-médiévale, des groupes locaux de travailleurs et travailleuses se sont unis pour créer des "sociétés amicales", précurseurs des compagnies d'assurance modernes. Les membres de la communauté amicale versaient des contributions régulières à un fonds commun, utilisé pour payer les pertes subies par les membres. Les contributions ont été déterminées sans référence à l'âge du membre et sans identification précise des besoins à couvrir. Sans un système permettant d'anticiper les risques et les engagements potentiels, nombre des premières communautés amies ont été incapables de payer les demandes d'indemnisation et beaucoup ont finalement été dissoutes. L’assurance a progressivement été perçue comme une question mieux traitée par une entreprise du secteur de l’assurance.

Les compagnies d'assurance ont commencé à tirer profit en Angleterre au dix-septième siècle. Ils ont préparé des tableaux pour prédire mathématiquement les pertes en fonction de diverses données, notamment les caractéristiques de l'assuré et la probabilité de perte associée à des risques particuliers. Ces calculs ont permis aux compagnies d’assurances de prévoir les risques de sinistres, ce qui a rendu le secteur des assurances fiable et rentable.

Tests génétiques

Lorsqu'une personne souscrit une assurance maladie, vie ou invalidité, la compagnie d'assurance exige généralement des informations sur les affections préexistantes et les antécédents médicaux de la famille. Dans certains cas, le demandeur doit subir un examen physique. Sur la base de ces informations, la compagnie d’assurance décide de proposer une couverture et, le cas échéant, à quel prix.

Les percées en génétique permettent maintenant aux gens de faire des tests pour des maladies rares, telles que la fibrose kystique et la maladie de Huntington. En outre, les tests génétiques peuvent révéler un risque accru de maladies plus courantes, notamment le cancer du sein, du colon et de la prostate; lymphome; et leucémie. On craint que lorsque ces tests deviendront abordables, les compagnies d’assurance utiliseront les résultats pour refuser la couverture.

Des études publiées dans les années 90 indiquent que des personnes se sont déjà vu refuser une couverture d'assurance en raison du risque de maladie génétique. La perspective d'une discrimination génétique généralisée a de nombreux professionnels dans les communautés médicale et juridique. Il est injuste, ils accusent de refuser la couverture d'une personne ou d'imposer des primes plus élevées, en fonction d'un risque potentiel de maladie génétique que la personne est impuissante à modifier.

L’industrie de l’assurance, qui recueille aujourd’hui des informations médicales sur les maladies génétiques grâce à l’inspection des dossiers médicaux et des histoires de famille, réagit au fait que l’un des principes fondamentaux de la souscription d’une assurance est de faire payer aux personnes qui reflètent leurs risques. Cela signifie que chaque demandeur paie le prix le plus abordable, en fonction de ses caractéristiques individuelles. L’industrie note également que les grands plans de santé, où les prix sont fondés sur des méthodes autres que les évaluations individuelles, ne suscitent aucune inquiétude concernant les tests génétiques.

Références croisées

Dépistage génétique.

Le Parlement britannique a cédé à deux sociétés anglaises, London Assurance et Royal Exchange, le monopole de l'assurance dans l'Amérique coloniale. Au cours des années 1760, les législateurs coloniaux ont autorisé certaines compagnies d’assurance américaines à exercer leurs activités. Depuis la guerre, le nombre et la taille des compagnies d’assurance américaines ont augmenté, et la plupart proposent de s’assurer contre divers risques.

Régulation et contrôle

Jusqu'au milieu du XXe siècle, les sociétés d'assurance aux États-Unis étaient relativement peu soumises à la réglementation fédérale. Selon la Cour suprême des États-Unis dans Paul v. Virginia, 75 U.S. Pat. (8 Wall.) 168, 19 L. Ed. 357 (1868), la question de l'assurance ne constituait pas une transaction commerciale. Cela signifiait que les États avaient le pouvoir de réglementer le secteur des assurances. En 1944, la Cour suprême jugea USA v South East Underwriters Ass322 US Pat. 533, 64 S. Ct. 1162, 88 L. Ed. En 1440, l’assurance constitue dans certains cas une transaction commerciale. Cela signifiait que le Congrès avait le pouvoir de le réglementer. ils Santé Sud Est Holding a soumis le secteur de l'assurance aux lois fédérales sur la fixation des taux d'intérêt et le monopole.

L'assurance est désormais régie par un ensemble de statuts, de règlements d'agence administrative et de décisions de justice. Les lois des États contrôlent souvent les taux de prime, empêchent les compagnies d’assurances de se livrer à des pratiques déloyales et protègent les assurés contre leur insolvabilité financière. Au niveau fédéral, il McCarran Ferguson acte (Pub. L. n ° 79-15, 59 Stat. 33 (1945) (codifié par la USCA §§ 1011-1015 (1988))) permet aux États de conserver le contrôle juridique de l'assurance, tant que leurs lois et leurs réglementations ne sont pas en conflit avec le fédéral lois antitrust sur la fixation des taux, la discrimination des taux et le monopole.

Dans la plupart des États, un organe administratif créé par la législature d'un État prépare des règles couvrant les détails procéduraux qui manquent dans la loi. Pour exercer ses activités dans un État, une compagnie d’assurance doit obtenir une licence par le biais d’un processus d’enregistrement. Ce processus est généralement administré par l'organisme gouvernemental. Le même organisme gouvernemental peut également être mis en vigueur par des règlements et des règlements en matière d’assurance.

Les réglementations de l'agence sont nombreuses et variées. Les compagnies d’assurance doivent soumettre aux organes directeurs des rapports financiers annuels sur leur stabilité financière. Cette exigence permet à l'agence d'anticiper une éventuelle insolvabilité et de protéger les intérêts de l'assuré. Les réglementations de l’Agence peuvent spécifier les types d’assurance acceptables dans l’État, bien que de nombreux États déclarent ces déclarations dans leurs statuts. L’agence exécutive est également chargée d’examiner les compétences et le label des employés de la compagnie d’assurance.

Les branches légales des gouvernements forment également la Loi sur les assurances. Les tribunaux sont souvent sollicités pour résoudre les différends entre les parties dans un contrat d'assurance et les différends avec des tiers. Les décisions des tribunaux interprètent les lois et les règlements en fonction des faits de la cause et créent de nombreuses règles qui doivent être suivies par les compagnies d’assurance et les assurés.

Les sociétés d’assurance peuvent être sanctionnées pour violation des statuts ou des règlements. Les pénalités pour violation comprennent les amendes et pertes ou la suspension de la licence commerciale de la société. Dans certains États, si un tribunal juge déraisonnable le refus d'une compagnie d'assurance de couvrir ou de défendre un assuré, celle-ci peut être tenue de payer des honoraires d'avocat, des honoraires d'avocat et un pourcentage supérieur au recouvrement de l'assuré.

Types d'assurance

Les compagnies d’assurance créent des polices d’assurance en regroupant les risques en fonction de leur objectif. Cela confère une certaine uniformité aux risques couverts par un type de police, ce qui permet aux compagnies d’assurance de prévoir leurs pertes éventuelles et de fixer les primes en conséquence. Les formes les plus courantes de polices d’assurance sont la vie, la santé, l’automobile, les propriétaires et locataires, les biens meubles, les assurances incendie et accidents, ainsi que les polices marines et domestiques.

L'assurance vie fournit des avantages financiers à une personne désignée au décès de l'assurance. De nombreuses formes d’assurance vie ont été émises. Certains ne paient que lors du décès de l'assuré; d'autres permettent à un assuré de percevoir un revenu avant le décès.

Une personne peut souscrire une assurance vie dans sa propre vie au profit d'une tierce personne ou d'une personne. Les particuliers peuvent même souscrire une assurance vie sur la vie d'une autre personne. Par exemple, une femme peut acheter une assurance vie qui lui donnera des prestations au décès de son mari. Ce type de politique est généralement mis en place par les conjoints et les parents qui s’assurent contre le décès d’un enfant. Toutefois, les individus ne peuvent souscrire une assurance vie sur la vie d'une autre personne et nommer le bénéficiaire que s'il existe des motifs raisonnables de croire qu'ils peuvent espérer bénéficier de la vie continue de l'assuré. Cela signifie que certaines situations familiales ou financières doivent réconcilier le destinataire et l'assuré. Par exemple, une personne ne peut pas souscrire une assurance vie sur la vie d'un étranger dans l'espoir que cet étranger subira un accident mortel. L'assurance maladie ne couvre que des risques spécifiés. Ils paient généralement des dépenses en raison de lésions corporelles, d'invalidité, de maladies et de décès accidentels. Une assurance maladie peut être achetée pour soi et pour les autres.

Toute assurance automobile comprend une assurance responsabilité civile, qui est une assurance contre les dommages à une autre personne ou contre les dommages à son véhicule, causés par le véhicule de l'assuré. L'assurance automobile peut également couvrir les pertes ou les dommages causés au véhicule automobile de l'assuré. La plupart des États exigent de tous les conducteurs qu'ils aient au moins une assurance responsabilité civile. Dans les États qui reconnaissent la non-assurance, les compagnies d'assurance sont payées à la suite d'un accident et les conducteurs ne doivent pas avoir recours aux tribunaux pour régler la question des dommages. Les conducteurs de ces États ne peuvent faire face à un accident qu'en cas de comportement réel ou lorsque les frais médicaux ou de réparation excèdent un montant défini par la loi.

L'assurance de propriétaire protège les propriétaires contre les pertes associées à leur maison, y compris les dommages à la maison. responsabilité personnelle pour les dommages causés aux visiteurs; et perte ou endommagement de biens dans et autour de la résidence. L'assurance de location couvre bon nombre des mêmes risques pour les personnes vivant dans des logements loués.

Comme son nom l'indique, l'assurance de biens personnels protège contre la perte ou l'endommagement de certains biens personnels. C'est utile lorsque la limite de responsabilité sur la police d'un propriétaire ne couvre pas la valeur d'un article ou d'un article en particulier. Par exemple, le propriétaire d'une peinture originale de Pablo Picasso peut souhaiter, en plus de la police de son propriétaire, une police de protection des biens personnels contre le risque de perte ou de détérioration de la peinture.

Les entreprises peuvent s'assurer contre les dommages et la responsabilité vis-à-vis des tiers avec une assurance incendie et accident. L'assurance incendie couvre les dommages causés par le feu, les explosions, les tremblements de terre, la foudre, l'eau, le vent, la pluie, les collisions et les émeutes. L'assurance de dommages protège les assurés contre un certain nombre de dommages, notamment ceux liés à la responsabilité civile, au cambriolage et au vol, aux accidents, aux dommages matériels, aux dommages aux employés et à l'assurance-crédit étendue à des tiers. Les obligations de fidélité et garanties sont des formes temporaires d’assurance non-vie spécialisées. Une boîte de confiance s’assure contre les pertes liées à la malhonnêteté des employés, et un certificat de garantie protège une entreprise si elle ne remplit pas ses obligations contractuelles.

L'assurance maritime assure les transporteurs et les propriétaires de fret expédiés par mer, par mer ou par voie navigable. Le risque maritime est constitué par des dommages à la cargaison, des dommages au navire et des blessures.

L'assurance des lacs est utilisée pour le transport de marchandises par voie terrestre et sur des lacs bordés de terres.

De nombreux autres types d'assurance sont également émis. Les régimes d’assurance maladie collective sont généralement proposés par les employeurs à leurs employés. Une personne peut souscrire une assurance supplémentaire pour couvrir les pertes dépassant un montant spécifié ou supérieur à la couverture fournie par une police d'assurance particulière. L’assurance de la compagnie aérienne assure le paiement de l’assurance vie à un bénéficiaire désigné si l’assuré décède à la suite du vol spécifié. L'assurance contre les inondations n'est pas incluse dans la plupart des polices d'assurance habitation, mais elle peut être achetée séparément. La compagnie d’assurance exige que la compagnie d’assurance verse des paiements hypothécaires lorsque l’assuré n’est pas en mesure de le faire pour cause de décès ou d’invalidité.

Contrat et politique

Un contrat d'assurance ne peut pas couvrir tous les risques imaginables. Un contrat d'assurance qui enfreint une loi est contraire à l'ordre public ou joue un rôle dans toute activité interdite. Un contrat qui protège contre la perte d'outils de cambriolage, par exemple, est en violation de la politique publique et n'est donc pas appliqué.

Intérêt prudent

Pour pouvoir prétendre à une assurance, l’assuré doit avoir un intérêt assurable, ce qui signifie qu’il doit bénéficier de la préservation continue de l’article assuré ou susceptible de subir une perte résultant de la perte ou de la destruction de l’article. L’assurance vie requiert des relations familiales et financières entre l’assuré et le bénéficiaire. L'assurance de biens exige que l'assuré n'ait qu'un intérêt légal dans la sécurité ou la conservation du bien.

prix

Différents types de polices exigent des prix différents en fonction du degré de risque présenté par la situation. Par exemple, une police d'assurance pour un propriétaire qui couvre tous les risques associés à une maison évaluée à 200 000 $ exige une prime supérieure à celle d'un bateau évalué à 20 000 $. Selon la police, le coût de remplacement ou de réparation du bateau sera inférieur au coût de réparation ou de remplacement de la maison et cette différence est reflétée dans la prime payée par l’assuré.

Les prix des primes dépendent également des propriétés de l'assuré. Par exemple, une personne ayant un mauvais état de conduite doit généralement payer plus pour une assurance automobile qu'une personne ayant un bon compte de conduite. De plus, les compagnies d’assurance sont libres de refuser des polices à des personnes présentant un risque inacceptable. Par exemple, la plupart des compagnies d’assurance ne proposent pas d’assurance vie ou maladie aux personnes ayant reçu un diagnostic de maladie en phase terminale.

allégations

Le problème le plus courant dans les litiges en matière d’assurance est de savoir si l’assureur est obligé de payer les sinistres. La responsabilité de la compagnie d’assurance dépend de nombreux facteurs, tels que les circonstances entourant la perte et la couverture précise de l’assurance. Si un conflit survient au sujet de la langue de la police, la règle générale est qu'un tribunal doit choisir l'interprétation la plus favorable pour l'assuré. De nombreux contrats d'assurance contiennent une clause indéterminée pour protéger l'assuré. Cet article permet à la compagnie d’assurance de perdre le droit de contester la validité du contrat après une période spécifiée.

Une compagnie d’assurance peut refuser ou annuler la couverture si l’assuré dissimule ou déforme un fait important dans l’application de la police. Si un demandeur confère un risque de perte trop élevé à une compagnie d’assurance, celle-ci peut refuser la demande ou imposer des primes élevées prohibées. Une entreprise peut annuler une police si l'assuré ne fait pas de paiement. Il peut également refuser de payer une réclamation si l’assuré a délibérément causé des pertes ou des dommages. Toutefois, si la compagnie d’assurances sait qu’elle a le droit de révoquer une police ou de refuser une réclamation, mais assure à l’assuré qu’elle s’est volontairement rendue, l’assuré peut exiger de l’assureur qu’il renonce à son droit de contester une réclamation.

Une compagnie d’assurance peut être tenue de défendre un assuré dans le cadre d’un procès intenté contre lui par un tiers. Cette obligation prend généralement naissance si les réclamations dans l’affaire contre l’assuré relèvent de la couverture d’une police de responsabilité.

Si un tiers cause une perte couverte par une police, l’assureur peut avoir le droit de poursuivre un tiers au lieu de l’assuré. Ce tribunal s’appelle Subrogation et est conçu pour que la partie responsable de la perte supporte le fardeau de la perte. Cela empêche également un assuré de récupérer deux fois: une fois de la part de la compagnie d’assurance et une fois de la partie responsable.

Une compagnie d’assurance ne peut remplacer que des réclamations sur certains types de polices. L’assurance de biens et de responsabilité permet la subrogation parce que le règlement des sinistres est fondé sur l’indemnisation ou le remboursement du sinistre. À l'inverse, l'assurance-vie ne permet pas la subrogation. L'assurance vie n'est pas assurée pour les pertes qui peuvent être mesurées en dollars. Il s’agit plutôt d’une forme de placement pour l’assuré et les bénéficiaires assurés. Une assurance vie ne verse qu’une somme d’argent fixe au bénéficiaire et ne couvre aucune responsabilité de tiers. En vertu d'une telle police, l'assuré n'a aucune chance de double recouvrement et la compagnie d'assurance n'a pas à poursuivre un tiers en justice si elle veut payer des sinistres.

Assurance terroriste

Après les attentats du World Trade Center et du Pentagone, les primes d’assurance ont augmenté, en particulier pour les locataires de lieux hautement visibles tels que les arènes sportives et les gratte-ciel. Loi de 2002 sur l'assurance contre les risques de terrorisme (TRIA), Pub. L. N ° 107-297, 116 Stat. 2322, a mis en place un programme fédéral temporaire prévoyant une indemnisation publique et privée conjointe pour les pertes assurées résultant d'actes de terrorisme. L'action, qui ne dure que trois ans, garantit que les compagnies d'assurance doivent fournir une couverture terroriste et doit fournir des informations claires et visibles aux preneurs de licence sur la prime facturée pour la perte couverte par le programme. La TRIA protège les sociétés d’assurances des futurs actes de terrorisme étranger, laissant le gouvernement fédéral rembourser à la société d’assurances excédentaire jusqu’à 100 milliards de dollars par an. Au Ministère des finances, 90% des besoins du terrorisme sont couverts lorsque le risque d’une compagnie d’assurance dépasse 7% de ses primes commerciales en 2003, 10% des primes en 2004 et 15% en 2005.

TRIA définit un acte terroriste comme tout acte certifié par le secrétaire au Trésor américain, conjointement avec le secrétaire d'État et le procureur général des États-Unis. Une action terroriste doit entraîner des blessures aux États-Unis ou hors des États-Unis dans le cas d'un aéronef ou d'une mission américaine. Un acte terroriste doit être commis par une personne ou des personnes agissant pour le compte d'une personne étrangère ou d'un intérêt étranger. Un événement doit être un acte ou un acte violent dangereux pour la vie, les biens ou les infrastructures. Les attaques nucléaires, biologiques et chimiques ne sont pas couvertes et un événement ne peut être qualifié d'acte terroriste à moins que le montant total des dégâts dépasse 5 millions de dollars.

Lectures supplémentaires

Cady, Thomas C. et Christy H. Smith. 1995. "Lois sur les polices d'assurance-automobile en Virginie occidentale: Guide du praticien". Revue de droit de Virginie occidentale 97.

Robinson, Eric L. 1992. "Loi de l'Oregon sur les services de santé de base: un modèle de réforme de l'État?" Revue de droit de Vanderbilt 45.

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