Conclusions de la commission royale sur la commission bancaire tirées du rapport provisoire de Kenneth Haynes

Conclusions de la commission royale sur la commission bancaire tirées du rapport provisoire de Kenneth Haynes


mis à jour

29 septembre 2018 11:09:20

Kenneth Hayne s’attaque depuis six mois aux mauvais traitements, aux mauvais comportements et à l’inaction légale. Ce sont les détails de sa première apparition sur ce qu'il a révélé.

Vacances clés:

  • Kenneth Hayne a dépisté l'abus de crédit à la consommation comme "la poursuite du profit"
  • La Commission a déclaré que la cupidité était la cause d'un mauvais comportement en matière de conseil financier
  • Les prêts aux petites entreprises ne semblent pas être affectés par d'autres restrictions légales
  • La commissaire Hayne a reconnu "de profonds effets personnels" sur les agriculteurs
  • Les compagnies d’assurance obsèques se sont tournées vers les clients autochtones, les produits de faible valeur

Les prêteurs préfèrent la poursuite des profits "à tout le reste

Les crédits à la consommation représentent la grande majorité des activités des banques, principalement des prêts au logement – un total de 1,6 milliard de dollars à la fin de l'année dernière.

Dans ce contexte, plusieurs problèmes importants que Kenneth Hayne a rencontrés dans son rapport intermédiaire constituent une menace existentielle pour la rentabilité de la banque.

L'une d'elles est de savoir si les grandes banques, et probablement la plupart des petits prêteurs, ont régulièrement enfreint les lois sur les prêts responsables lors de l'approbation de l'hypothèque – ainsi que des cartes de crédit et des prêts-auto.

"Les éléments de preuve ont montré que, souvent, ANZ, CBA, NAB et Westpac prenaient des mesures pour vérifier les revenus d'un demandeur de prêt hypothécaire", indique le rapport.

"Mais les éléments de preuve ont également montré que beaucoup plus souvent, aucun d'entre eux n'a entrepris de vérifier les dépenses du demandeur."

La plupart des grandes banques, qui ont considérablement resserré leurs procédures d'évaluation des prêts au logement sous le regard de Kenneth Hayne, demandent au commissaire même pour ces procédures plus rigoureuses qui ne sont pas encore conformes à la loi.

Si le commissaire constate qu'ils sont toujours en infraction, les banques doivent accroître encore leur accès au crédit, réduire leurs bénéfices et potentiellement resserrer davantage les marchés du logement, déjà en déclin.

Les banques seront également exposées à des milliards de dollars en matière de réglementation et de consommation, surtout si des milliers de prêts immobiliers vont mal.

Westpac a déjà signé une amende de 35 millions de dollars pour régler une affaire de prêt responsable avec ASIC, mais le rapport de la commissaire Hayne en dit beaucoup plus.

L’autre grande menace concerne le secteur du crédit hypothécaire, Kenneth Hayne étant la question des courtiers qui travaillent vraiment pour eux, étant donné qu’ils sont payés par les prêteurs dont ils vendent les prêts.

Dans le meilleur des cas, les courtiers doivent simplement être en avance avec leurs clients pour savoir qui fait fondre leur pain. Dans le pire des cas, les commissions en lesquelles ils ont confiance peuvent être interdites ou limitées.

En ce qui concerne la motivation, le comportement des banques en matière de crédit n’a pas moins terni le commissaire qu’il était en défaut dans d’autres domaines des services financiers.

"Une grande partie, sinon la totalité, des entrées identifiées lors de la première série d'audiences peuvent être attribuées à des entreprises qui préfèrent la recherche de bénéfices à d'autres fins", a-t-il noté.

"La conformité semblait avoir été référée à un coût de faire des affaires.

"Et les études de cas qui ont été menées lors de la première série d'audiences ont montré qu'il existait des cas dans lesquels les bénéfices ont été autorisés à imposer le respect de la loi, et de nombreuses autres fois où la trompette des bénéfices a bien agi pour les clients."

La commissaire Hayne a également proposé une traduction utile du jargon bancaire au profit des clients.

Une "conversation" avec un client est traitée comme une opportunité de vendre ce que le dispositif doit vendre et dans le but de collecter toutes les informations nécessaires sur le client ", a-t-il noté.

Les "besoins du client" sont formés en se référant à ce que l'appareil doit vendre. Et souvent, c'est le représentant de l'unité qui indique au client ce dont il a besoin. "

Les conseils financiers "ignorent les normes de base de l'honnêteté"

Kenneth Hayne a décrit le secteur du conseil financier comme un fouillis de malhonnêteté et de cupidité.

"Fournir des conseils qui ne servent pas les intérêts du client, mais gagner le conseiller est également malhonnête", a-t-il déclaré dans le rapport.

"Que le sujet soit appelé" cupidité "," avarice "ou" poursuite du profit ", le comportement ignore les exigences de base en matière d'honnêteté.

"Sa prévalence et sa persistance nécessitent le traitement de questions de culture, de réglementation et de structure."

Le mauvais comportement constitue le cœur du secteur de la planification financière. Les rémunérations sont contradictoires et le commissaire n'a pas une vision claire.

"Le personnel de vente peut être récompensé par une commission; les conseillers ne devraient pas l'être."

Les centaines de millions de dollars facturés pour des "frais de service nul" constituaient un élément central de la preuve entendue au cours des six derniers mois, et la commissaire Hayne n'a pris aucun préavis en compte dans l'évaluation.

"La cause de ce qui s'est passé était la cupidité – la cupidité des titulaires de licence et des conseillers."

Le commissaire a souligné l'inactivité de l'ASIC, régulateur des entreprises, en éliminant le mauvais comportement.

Il a également critiqué les organisations de planification financière – l'Association de planification financière et l'Association des conseillers financiers – affirmant que "ni l'une ni l'autre ne joue aucun rôle important dans le maintien ou le respect de normes de conduite appropriées des conseillers financiers".

L’avenir des réformes du Conseil financier (FOFA) introduit par le parti travailliste a été étudié pour son incapacité à interdire de nombreuses formes de conflit.

Par exemple, les commissions de suivi bénéficiant de droits acquis relèvent de la FOFA.

"Comment ces dispositions peuvent-elles être justifiées aujourd'hui?" le commissaire a demandé.

Le commissaire a fait une excuse dans l'excuse souvent utilisée par les hauts dirigeants de banque et d'autres – le mauvais comportement est "juste quelques pommes de rat".

"Empêcher les comportements inappropriés (et promouvoir les comportements souhaitables) est une tâche clé du leadership à tous les niveaux de l'entreprise: du superviseur le plus subalterne aux plus hauts dirigeants et au conseil d'administration."

"N'aime pas" les modifications apportées aux lois sur les prêts aux petites entreprises

Les entrepreneurs en herbe et le monde des affaires peuvent respirer doucement, le rapport provisoire suggérant que le commissaire n'envisage pas un certain nombre de nouvelles limitations de prêts, qui craignaient de rendre le crédit plus difficile à obtenir.

Les audiences de la Commission sur les prêts aux petites entreprises ont révélé des histoires de rêves brisés et des coûts personnels élevés supportés par les propriétaires d’entreprise lorsque les choses empirent les choses.

Les petites entreprises ne sont actuellement pas couvertes par les protections de prêt accordées par la Loi sur le crédit à la consommation.

Dans le rapport intermédiaire, Kenneth Hayne aimait les petites entreprises vis-à-vis des consommateurs de plusieurs manières, notamment le manque de capacité de négociation et de ressources, ainsi que leurs conditions économiques et leur compréhension relativement peu sophistiquées.

"Les emprunteurs ont fini par reconnaître, pendant la durée du prêt et par la suite, que le prêteur avait ce qu'ils considéraient comme" tout le pouvoir "et qu'ils n'en avaient pas", a-t-il déclaré.

"Les emprunteurs n'ont pas compris et on ne leur a pas dit pourquoi le prêteur avait pris les mesures nécessaires, comme il l'a fait à la fin du prêt."

Le désir des propriétaires d’entreprises d’avoir accès au crédit est une source de passion au cœur des prêts aux petites entreprises, ce qui oblige les banques à prendre un risque et les conséquences à la fois pour les banques et pour les propriétaires d’entreprise si le risque ne porte pas ses fruits.

Le commissaire a reconnu l'inquiétude que l'extension de la protection des consommateurs aux petites entreprises puisse entraîner une réduction de la disponibilité du crédit et une augmentation des coûts.

"Les propriétaires de petites entreprises elles-mêmes ont été réticents à formuler des propositions pour une protection accrue", a-t-il noté.

La protection de la tête des emprunteurs de petites entreprises actuelle est le Code de pratique bancaire, qui régit les membres du Voluntary Industry Group, l’Australian Banking Association.

En vertu du code, les membres sont tenus d'exercer le soin et les compétences d'un banquier diligent et prudent lorsqu'ils prêtent aux consommateurs et aux entreprises.

La commissaire Hayne a conclu qu'un emprunteur en défaut de paiement du prêt ne signifie pas nécessairement que la banque ne se conforme pas à cette obligation.

"Lorsqu'un prêt est accordé pour permettre à l'emprunteur de démarrer une nouvelle entreprise, il y aura toujours un risque que l'entreprise ne prospère pas et que l'emprunteur puisse faire défaut", a-t-il déclaré dans le rapport.

Les gardes tiers ont été décrits comme jouant "un rôle central et peut-être irremplaçable" dans la recherche de financement.

Le commissaire a demandé si les prêteurs devraient fournir des garanties potentielles avec davantage d'informations sur le prêt et la nouvelle entreprise.

Les réponses sont rarement clairement tranchées lorsque vous dirigez des agriculteurs de leur pays

Selon le rapport intérimaire, il n'y a pas de réponse simple ou simple aux problèmes de prêt agricole mis en évidence dans les propositions soumises à la commission royale d'enquête de la banque.

Une des questions au centre des observations des agriculteurs est de savoir comment les emprunteurs et les prêteurs du secteur gèrent les conséquences d'événements imprévus indépendants de leur volonté.

"La réponse à donner dans un cas particulier sera rarement tranchée et révélée. De bonnes questions sur le jugement seront nécessaires ", a déclaré la commissaire Hayne dans son rapport.

"Les critiques qui peuvent à juste titre être formulées par les banques dans leurs négociations avec le crédit agricole trouvent bien souvent leur origine dans le fait que la banque ne tient pas compte de toutes les considérations pertinentes lors de la décision d'emprunter ou de faire quoi que ce soit. quand le prêt doit être. "

Le commissaire a reconnu les "conséquences personnelles profondes" des agriculteurs lorsque des événements extérieurs, notamment des conditions météorologiques extrêmes, affectent leur rentabilité et leur capacité à faire face à leurs dettes.

Il s'est interrogé sur la valeur des propriétés et des agro-industries, sur ce qu'il faudrait faire lorsque les évaluations changent et sur la question de savoir si les taux d'intérêt standard (des taux d'intérêt plus élevés pouvant alourdir la charge des emprunteurs en période de difficultés financières) devraient être facturés aux clients des régions touchées par la sécheresse.

Le rôle du destinataire et d'autres administrateurs externes, qui n'entre pas dans les compétences de la Commission, est une préoccupation majeure pour de nombreux agriculteurs qui ont perdu leurs propriétés.

La commissaire Hayne a toutefois souligné le rôle de la banque dans la désignation des bénéficiaires et a demandé s'il s'agirait d'un dernier recours.

& # 39; Transactions de base confondues & # 39; pour les clients autochtones

Le rapport provisoire a permis de démanteler les compagnies d’assurance obsèques de prédateurs ciblant les communautés autochtones et les insulaires du détroit de Torres et de déterminer si les banques pourraient faire davantage pour améliorer l’accès à leurs services dans les régions éloignées.

La commission royale s'est rendue à Darwin pour savoir si certains Australiens de souche sont contraints de surmonter des obstacles lorsqu'ils traitent avec des services financiers.

Dans son rapport, la commissaire Hayne a déclaré que les peuples autochtones des communautés isolées rencontraient des difficultés pour accéder aux comptes de base, aux infractions informelles, aux frais de défaillance et aux problèmes d'identification.

"Le principal thème de la preuve était que les transactions de base étaient devenues confuses en raison de la reconnaissance inadéquate par la banque de la situation d'un client autochtone", a-t-il déclaré.

Le commissaire a demandé comment et quand les banques devraient user de leur pouvoir discrétionnaire lorsqu'elles facturent des frais de découvert et de démission, lesquels, bien que modestes, peuvent atteindre des montants importants au fil du temps.

Les aborigènes et les insulaires du détroit de Torres dans les communautés isolées peuvent avoir un accès limité à l'identification conventionnelle ou à des incohérences dans les documents, ce qui complique les relations avec les banques et les super fonds.

L'agence de renseignement financier AUSTRAC dispose déjà de lignes directrices pour surmonter cet obstacle, mais le commissaire a demandé si elles étaient appliquées en première ligne.

Les compagnies d’assurance obsèques ont été désignées par le commissaire pour "comportement prédateur" et leurs produits ont été jugés sans grande valeur pour les consommateurs.

Le commissaire a demandé à propos de l'assurance obsèques quel était le type de produit que l'ASIC devrait cibler lorsque des forces d'intervention sur le produit ont été constituées aux termes de la législation aujourd'hui devant le Parlement.

Les audiences de Darwin ont révélé l'ampleur des ventes inappropriées des compagnies d'assurance obsèques.

L'Aboriginal Community Fund – une organisation non autochtone – comptait près des deux tiers des assurés âgés de moins de 30 ans et environ un tiers de moins de 18 ans.

"Devrait-il être illégal de vendre une assurance obsèques à des personnes de moins de 18 ans?" La commissaire Hayne a demandé dans le rapport.

Error incite l'ASIC à être retiré de la surveillance bancaire

L'ancien directeur de la Commission australienne de la consommation, Allan Fels, a déclaré que l'ASIC et les banques australiennes ne pouvaient compter sur elles-mêmes pour se réglementer, étant donné les relations étroites qu'elles entretiennent avec le secteur bancaire.

Il a exhorté l’ACCC à s’impliquer dans la réglementation des banques, compte tenu du piètre bilan de l’ASIC en matière de défaillance.

"(ASIC) avait une culture qui ne permettait pas de traduire les grands contrevenants en justice mais uniquement les petits contrevenants, et avec les grands contrevenants, ils avaient tendance à conclure des accords amicaux selon lesquels ils ne devraient pas refaire ce genre de chose , A déclaré le professeur Fels.

"Je pense absolument que l'ACCC doit être amenée sur le terrain – qu'elle prenne la relève ou qu'elle soit disponible comme une sorte de police répressive, d'une certaine manière, elle en avait besoin."

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D'abord posté

28 septembre 2018 20:28:36

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