Assuré pour la vieillesse? Un économiste explique les dangers de l'assurance soins de longue durée

Assuré pour la vieillesse? Un économiste explique les dangers de l'assurance soins de longue durée


Paul Solman: Dans les années 1970, lorsque nous avons commencé dans les années 30, ma femme et moi avons commencé à épargner pour l'avenir. Ma plus grande préoccupation: remettre nos œufs de nid. Le pire des cas: une invalidité dévastatrice qui nécessiterait des soins que nous ne pourrions pas nous permettre. Je pensais que nous ne devrions pas subordonner nos enfants à une élection future qui risquerait de nous faire prendre conscience de notre misère. Nous avons commencé à économiser en tant que fourmis. Ou peut-être les coléoptères.

Donc, je pense que c'était dans les années 1980, nous avons entendu parler de l'assurance soins de longue durée. C’était beaucoup moins cher ces temps-ci, mais ma femme et moi travaillions tous les deux, notre tradition d’épargne semblait prometteuse et je me suis posé la question suivante: si l’un de nous deux, juste un an ou deux avant le baby-boom, aurait besoin de soins de longue durée, ne serait pas seulement des millions dans notre cohorte? Et si oui, comment les compagnies d’assurance pourraient-elles se permettre de payer pour nous tous? À moins qu'ils aient combattu nos demandes et en aient fait un cauchemar, juste au moment de la vie où nous ne pouvions pas nous battre? Ma conclusion: Enregistrer pour être confiant.

C'est tellement gratifiant de voir mon scepticisme principalement confirmé par quelqu'un qui a soigneusement examiné le problème. Lewis Mandell, gourou de l'éducation financière et professeur de finance à long terme, dont le nouveau livre, "Que dois-je faire quand je deviens stupide: une approche radicalement sûre face à une période financière difficile", a inspiré de nombreux articles très populaires sur ce site, notamment "Un rendement de votre argent de 8,3%, garanti à vie?" et "Comment les dirigeants de Detroit ont ignoré les causes de la faillite pendant 65 ans".

NewsHour a couvert soins de longue durée et fournisseurs de soins Vaste, mais nous nous tournons maintenant vers Lew pour nous attaquer au problème des soins de longue durée assurance, juste sur.

Lew Mandell: L’assurance soins de longue durée, qui peut aider à payer pour les maisons de retraite, est devenue très chère, principalement parce que les gens vivent plus longtemps. Plus récemment, de nombreuses autorités de contrôle des États ont augmenté les primes des contrats existants afin de compenser les faibles intérêts des sociétés d’assurances sur leurs investissements, provoquant en grande partie, pour beaucoup, l’assouplissement quantitatif de la Fed. La combinaison de coûts croissants et d'avantages toujours insuffisants devrait nous amener à réfléchir à la valeur de l'assurance soins de longue durée.

Si vous avez soigneusement financé vos coûts de pension de base avec une combinaison de sources de revenu sûrs tout au long de votre vie, y compris des prestations de retraite, des pensions et des rentes, vous devriez être en forme. Que le seul risque d'une retraite en toute sécurité réside dans la possibilité que vous ou votre partenaire puissiez avoir besoin de soins coûteux pendant une longue période. À un coût annuel pouvant atteindre ou dépasser les 100 000 $ pour les soins dans une unité Alzheimer, vos plans soigneusement élaborés peuvent rapidement être mis à mal.

La probabilité que la maison de retraite du conjoint soit aussi longue que de vider plus de 700 000 $ est relativement petite, mais il y a toujours un risque. Ainsi, si vous tombez dans la capitale intermédiaire, vous voudrez peut-être souscrire une police disponible, mais rarement achetée, qui rapportera bien plus que la norme "standard" de trois ans. Une bonne affaire est de choisir une politique avec un longue période d'élimination (pour réduire les coûts), mais qui paie indéfiniment. Actuellement, le délai d'élimination le plus long disponible pour la plupart des recommandations est de 365 jours. Il est étrange que seule une faible proportion d'acheteurs choisisse d'économiser de l'argent sur la confiance en soi pendant plus de 90 jours – argent qui pourrait être mieux dépensé en achetant une couverture politique étendue pour éviter des pertes catastrophiques.

Les économistes estiment que le but de l’assurance est de payer pour des événements très coûteux, mais improbables, ce qui signifie que nous devrions être auto-assurés contre des événements raisonnables, mais plus probables. Cela équivaut à obtenir des déductions de 50 $ pour la protection en cas de collision, ce qui rend la politique très coûteuse, à 500 $ ou 1 000 $, ce qui la rend beaucoup moins chère.

selon Association américaine des assurances de soins de longue durée, le coût d’une police qui verse des prestations en un temps illimité n’est qu’un tiers environ plus cher qu’une police standard ne payant que trois ans de soins. Vous pouvez même payer près du tiers des coûts supplémentaires en augmentant la période de résiliation du contrat de 90 jours à 180 jours. Maintenant, vous commencez à penser comme un économiste – assurez-vous contre les grosses pertes que vous ne pouvez pas vous permettre et ne vous laissez pas aller à la sueur.

Malgré le paiement de primes onéreuses pendant de nombreuses années, certaines personnes "couvertes" par une assurance soins de longue durée sont surprises de voir leur demande refusée par la compagnie d'assurance. Si vous regardez une copie fine d'une politique, vous constaterez que la qualification est généralement déterminée par l'impossibilité d'effectuer certaines "activités de la vie quotidienne". Ceux-ci incluent la natation, la continence, l'habillage, le repas, la toilette et le transfert (se déplacer d'un endroit à un autre). Avant de verser des prestations, la plupart des compagnies d’assurance exigent de votre médecin qu’elles soient incapables d’exercer leurs fonctions. deux ou plus de ces activités, bien que certaines politiques indiquent un nombre encore plus grand. Pour rendre les choses encore plus complexes, de nombreuses sociétés d’assurances ne paieront que si vous avez besoin d’une assistance pratique pour exercer une activité plutôt que d’une assistance en attente.

En bout de ligne, si vous avez une assurance soins de longue durée, tenez compte de leurs limites et de votre propre situation financière avant de décider de continuer à payer leurs primes (surtout si les prix augmentent). Si vous ne possédez pas cette assurance, examinez avec soin si les avantages potentiels sont précieux.

Laisser un commentaire

Fermer le menu