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Assurance vie pour les marchés en développement et en développement

Histoire L'assurance vie n'est en aucun cas une invention moderne. Il y a quelques 2000 ans dans la Rome antique; une forme d'assurance-vie était pratiquée par les associations funéraires. Les communautés ont pris en charge les frais de funérailles des membres à l'aide des contributions mensuelles et ont aidé les survivants à obtenir une compensation monétaire. On pense qu'il s'agissait de programmes d'une année sur l'autre et il n'existait absolument aucune preuve scientifique permettant de calculer le montant des paiements. Des organisations similaires ont vu le jour au Moyen-Age en Grande-Bretagne lorsque des Trade Guilds ont tenté de faire payer aux membres leurs dépenses funéraires.

Encore une fois, il n’existe aucune preuve scientifique démontrant comment les primes ont été calculées. La plus ancienne police d'assurance vie enregistrée en Angleterre fut frappée le 15 juin 1583 par le bureau des assurances de la Royal Exchange qui émit une police. La politique était une garantie de douze mois. La première compagnie d'assurance vie établie en Angleterre fut la Life Assurance and Annuity Association. La société a fait faillite à cause des primes trop basses.

Un certain nombre de mutuelles d'assurance-vie ont été mises en place au début du 18ème siècle. Personne n'a donné à ses membres une somme fixe de mort, et ils ont été de courte durée. La première société d'assurance vie fondée sur des principes mathématiques (actuariels) a été la société équitable, qui a commencé ses activités en 1762 en tant que communauté lors d'une décision. Dès le début, il a commencé par émettre toute la police d'assurance-vie basée sur le principe de facturer une prime à vie, calculée à partir des tables de mortalité et graduée après l'âge d'ingestion. Au vingtième siècle, il y avait un grand nombre de bureaux vie qui faisaient des affaires au Royaume-Uni d'une manière qui est maintenant connue. Au cours de ce siècle, différentes politiques ont vu le jour.

Nous avons maintenant une assurance maladie, une police collective, une exonération des primes et une couverture maladie grave. De nombreuses polices d’assurance vie sont maintenant utilisées à des fins d’investissement et de protection. Dans les années 1960 et 1970, une police d’assurance vie uniforme a été mise au point et une grande partie des nouvelles activités d’assurance vie et de dotation sont désormais liées à l’unité. Au cours du XXe siècle, les montants ont augmenté pour atteindre des montants substantiels, ce qui a entraîné une augmentation des assurances.

Un autre développement a été la création de filiales de bureaux d'assurance-vie d'institutions financières qui n'étaient pas à l'origine des compagnies d'assurance. Beaucoup de banques et de communautés de construction ont maintenant leur propre compagnie d'assurance vie.

MORTALITETABELLENE

Les premières communautés d'inhumation et de funérailles n'étaient pas gérées selon des principes mathématiques sains, car il n'existait aucune statistique pour baser les contributions. La civilisation n’avait pas encore évolué dans l’échelle des registres de naissance et de décès, et il n’y avait donc aucune idée réelle de ce que l’attente de la vie était humaine. L'une des premières tables de mortalité était la table de North Hamptons basée sur les décès de 1735 à 1780 dans la ville de North Hampton. La Table de Carlisle, publiée en 1815, a suivi, après les décès dans cette ville de 1780 à 1787. Cela a été utilisé par le bureau de la vie pendant de nombreuses années.

Au dix-neuvième siècle, des tables de mortalité précises étaient possibles car le gouvernement introduisait un recensement en Angleterre tous les dix ans à partir de 1801. Cela fournissait des données beaucoup plus fiables sur l'ensemble du pays que pas seulement une ville. La table de mortalité anglaise n ° 1 était basée sur le recensement de 1841 et les autres tables de mortalité anglaises étaient basées sur des recensements ultérieurs. Celles-ci sont devenues plus complètes et fiables au fil des années. Le seul problème était que les tableaux étaient basés sur la population entière et non sur la vie assurée, où l'expérience pourrait être différente.

DANDERS DE MARCHÉ ACTUELS

Selon le rapport sur la pénétration de l'assurance, Sigma, vol. 2-2011, total en dollars américains. 2 156 milliards de NOK ont été écrits dans le monde industrialisé. Il s’agit d’une augmentation de 1,8% par rapport aux primes souscrites en 2009. La contribution à ce chiffre global est constituée des primes régionales réparties comme suit: –

Prime US Dollars.

Milliards RÉGION UY 2010 UY 2009 CROISSANCE DE LA PART DE MARCHÉ

Europe occidentale 946 920 38,00% 2,8%

Japon 609 595 24,00% 2,4%

Amérique du Nord 558 561 22,00% – 0,6%

Asie du Sud et de l'Est 238 202 9,5% 18%

Amérique latine et les Caraïbes 55 49 2,2% 12%

Afrique 47 48 1,9% – 2,4%

Océanie 39 38 1,60% 2,7%

Europe centrale et orientale 20 19 0,8% 5,7%

Moyen-Orient, Asie centrale et Turquie 4 3,57 0,2% 12%

TOTAL 2 516 2 435,57 100%

La plupart des régions ont connu une croissance des primes en 2010. La plus forte croissance a été enregistrée au Japon et dans les pays asiatiques récemment industrialisés, mais plus faible aux États-Unis et dans certains pays européens et, bien sûr, en Afrique. En Amérique du Nord, les primes ont diminué en raison de la conjoncture économique difficile.

Les nouveaux principes commerciaux ont été conclus pour la troisième année consécutive, principalement en raison de la faible progression de l'emploi et de la croissance des salaires. En Afrique, les primes d’assurance vie ont reculé de 2,4% à US $. 47 milliards de NOK en 2010. Cette baisse est principalement due à une baisse de 2,1% du marché sud-africain, qui est le marché dominant et représente plus de 90% des volumes de primes en Afrique.

La baisse de 2,1% est due au fait que les souscriptions ont été affectées négativement par la vente de rentes, ce qui a entraîné une baisse des rentes. L’assurance vie de la région devrait connaître une croissance à moyen terme, à mesure que les différentes économies gagnent du terrain. Premiere en Égypte, troisième marché en importance en Afrique, a également diminué de 18%. Cependant, un certain nombre de sociétés Takaful se sont installées en Égypte et dans d'autres pays africains, ce qui devrait accroître l'assurance-vie de la population musulmane du continent.

L’assurance-vie dans la région devrait connaître une croissance à moyen terme, alors que la croissance économique prend de l’élan. Le potentiel de l’assurance vie en Afrique est considérable, avec une pénétration actuelle de 2%.

Le marché de l'assurance vie en Afrique du Sud est sans aucun doute le plus vaste et le plus sophistiqué d'Afrique et se compare très bien aux autres marchés mondiaux.

SOMMAIRE DES PROPRIÉTAIRES D'ASSURANCES DANS CERTAINS PAYS AFRICAINS. PAYS PREMIUM PREMIUM I (en millions de dollars) PÉNÉTRATION%

Afrique du Sud 43,186 millions 12,00%

Maroc 827 millions 0,90%

Égypte 647 000 000 0,30%

Namibie 610 000 000 5,00%

Kenya 334 000 000 1,05%

Nigéria 188 000 000 0,10%

Tunisie 102 000 000 0,20%

Algérie 87 000 000 0,10%

Le continent africain est au bord de la reprise économique et de la croissance dans la plupart des régions. Cela contribuera à la croissance de l'assurance vie. De nouveaux marchés s'ouvrent alors que le terme d'épargne nationale est sur le point de commencer. En Afrique de l'Est, la stabilité politique a ouvert la voie à la croissance économique, qui connaît actuellement l'essor de l'assurance-vie au Rwanda, au Burundi, en Tanzanie et en Ouganda, ainsi que sa croissance sur le marché kenyan. À l'ouest et au nord, la stabilité politique a également amorcé une croissance économique qui donne la vie et l'environnement de croissance des pensions.

Développement de l'assurance vie en Afrique

Par rapport aux autres continents, l’Afrique est considérée comme un marché émergent et en évolution. Historiquement, il existait dans le système de sécurité sociale traditionnel de l'Afrique, strictement protégé par les systèmes familiaux, les mythes et les dirigeants de l'époque. Ils étaient fondés sur les croyances traditionnelles et le système de la famille élargie qui couvrait la vieillesse, ainsi que les conjoints et les enfants du chef de famille décédé. La colonisation de l’Afrique a introduit une économie monétaire qui a finalement détruit totalement les systèmes de sécurité traditionnels existants. Cela a également conduit à la séparation de la vie rurale à la vie urbaine.

Dans une large mesure, le système traditionnel d’épargne et de sécurité sociale est devenu dysfonctionnel et moins efficace. En faveur d’après, nous pouvons dire qu’ils ont été les meilleurs projets de collaboration au monde et les plus réussis. Ils avaient fourni des assurances vie, pensions, assurances vie et santé collectives selon des méthodes simples et traditionnelles. Il s’agissait des soins des veuves et des enfants survivants, de l’éducation, de la croissance et du développement personnel. Depuis, nous avons essayé de mettre en place des programmes de sécurité sociale de type occidental et avons rencontré un succès limité pour les raisons suivantes:

  • Une transition médiocre des groupes traditionnels aux économies modernes dominées par les espèces, mettant l'accent sur la création de valeur personnelle.
  • La mauvaise gestion des nouveaux régimes qui ont remplacé le régime colonial et ces régimes était davantage intéressée par l’accumulation de richesses personnelles que par l’amélioration du niveau de vie du reste de la population. Ceci est en fait aux dépens du reste de la population.
  • Faible allocation des ressources aux entreprises d’investissement à long terme pour créer le développement d’infrastructures appropriées gérées de manière professionnelle.
  • corruption
  • Les économies en développement où la croissance a été freinée par le manque ou le manque de planification et d’expérimentation d’idéologies.
  • Les économies fortement dépendantes du financement par emprunt, à l'exception de la mobilisation de la capacité d'épargne nationale.
  • Mauvaise gestion de quelques caisses de sécurité sociale ou de professionnels privés

Fonds de pension de groupe, ce qui entraîne une perte des prestations des membres et suscite ainsi la suspicion de ces régimes et de l’assurance vie dans la plupart des pays. L'assurance-vie en Afrique a tendance à suivre ou a été affectée par les politiques, le leadership ou la mauvaise gestion des économies du continent dans certaines parties du continent et dans certaines régions, elle a été influencée par la religion et les croyances traditionnelles. Dans certaines sociétés, prévoir un décès éventuel est tabou et planifier ses propres funérailles. Il sera donc difficile de vendre une assurance obsèques dans de telles communautés.

LES DEFIS DE L’INDUSTRIE DE L’ASSURANCE SUR LA VIE EN AFRIQUE

L’industrie africaine de l’assurance-vie prend de l’âge, mais il reste des défis à relever, notamment: –

  1. pandémie du SIDA
  2. Croissance lente des technologies de l'information
  3. Manque de compétences
  4. Absence de directives d'évaluation actualisées et pertinentes
  5. Faible niveau de compétence
  6. Mauvais systèmes de communication
  7. Mauvaise performance financière
  8. Mauvaise politique
  9. Manquant / Sous-utilisation des ressources

Ce ne sont là que quelques-uns des problèmes et des défis auxquels les compagnies d’assurance vie en Afrique doivent faire face. Les compagnies d’assurance-vie qui participent aux marchés africains doivent également se concentrer sur ces questions et sur l’unité qui aide les assureurs-vie à les surmonter grâce à la formation et au développement des compétences. Les réassureurs peuvent également contribuer aux technologies de l'information.

ASSURANCE VIE EN AFRIQUE

Les activités de réassurance étant par nature internationales, les réassureurs d’Europe, d’Amérique et d’Asie participent aux programmes et aux risques en provenance d’Afrique. L'Afrique a également créé des sociétés de réassurance dans plusieurs régions. Dans cette catégorie, nous avons des sociétés continentales comme Africa Re, des sociétés régionales comme Zep-Re et des sociétés de réassurance privées et publiques locales. En termes de compétences et de ressources, ces sociétés de réassurance ont encore un long chemin à parcourir. L'ancienne méthode traditionnelle de réassurance se rétrécit à mesure que les demandes et les besoins des compagnies d'assurance-vie évoluent. Les sociétés d’assurance-vie font maintenant face à des défis de taille de la part d’autres sociétés financières proposant des produits compétitifs. Nous sommes passés du produit d'assurance vie traditionnel à de nouveaux produits d'investissement passionnants. Les réassureurs doivent trouver des moyens de prendre soin de ces produits pour assurer une croissance continue.

Assurance vie au KENYA

La pénétration des services d’assurance au Kenya est de près de 2%, bien en deçà de la moyenne mondiale. Le potentiel de marché inexploité est considérable. Il est nécessaire que les compagnies d’assurance proposent une vision plus stratégique de la manière dont elles devraient accroître leurs activités et accroître leur part de marché / pénétration à la part actuelle de 2%. Cette mauvaise performance peut être attribuée à:

  1. Mauvaise volonté
  2. Manque d'attention
  3. Produits chers
  4. Forte inflation

TRAVAUX DE CADRE RÉGLEMENTAIRE

La loi principale régissant l'industrie est la Loi sur les assurances. Lois Kenya, Chapitre 487, qui régit ses activités. Il a été créé en 1987 lors de la formation du commissaire aux assurances de l'Office (aujourd'hui la Régie des assurances). L’Autorité est chargée des tâches suivantes:

  1. Dispositions d'application de la loi
  2. Formulation et application de normes comportementales
  3. Protéger les assurés
  4. Approbation des tarifs et des taux d’intérêt de l’assurance pour toute classe d’assurance L’autoréglementation est également assurée par AKI – Association des compagnies d’assurances du Kenya et AKR, l’Association des réassureurs du Kenya.

CANAUX DE DISTRIBUTION

La distribution est l'élément le plus important des coûts d'assurance et affecte la rentabilité. Les options de distribution influencent fortement la conception des produits et ont un impact direct sur l'image de la compagnie d'assurance. L'intégrité du canal de distribution est une préoccupation importante pour le mécanisme de réglementation.

Agents de carrière

Il s'agit d'un réseau d'employés de haut niveau, de personnel de vente et de service après-vente structuré pour distribuer des produits d'assurance vie. Il s’agit de la vente et du service de produits d’assurance sur une base personnelle, généralement en tête-à-tête (agent à acheteur). Le canal de distribution représente environ 90% de toutes les activités d’assurance vie au Kenya (les agents d’AKI (2009) distribuent tous les types de produits et il existe plus de 4000 agents d’assurance au Kenya. Il en existe deux types:

  1. Agents indépendants
  2. Agents liés MAKER Un courtier est un agent qui négocie des achats et des contrats de vente.

Le courtier est une personne morale qui sert le demandeur d’assurance en aidant à placer un risque. Channel représente environ 90% des activités d’assurance vie et d’assurances générales et non-vie de la société. La chaîne est très fragmentée avec 5% des courtiers gérant plus de 90% des affaires. Il y a 141 courtiers en assurance agréés L'indemnisation est de 100% de commission

bancassurance

Impliquent une compagnie d’assurance qui négocie un contrat avec une institution bancaire, qui à son tour vend les régimes de la compagnie d’assurance ainsi que les produits bancaires des clients existants et nouveaux. Cette méthode est de plus en plus populaire dans le monde et élimine progressivement les barrières traditionnelles empêchant les entreprises de fournir des produits et des services financiers. Les produits peuvent être autonomes ou intégrés aux produits bancaires – Credit Life. Le défi actuel sur le marché kenyan est constitué par les mesures bancaires qui empêchent les banques de vendre des produits d'assurance.

MODELES DE FRANCHISE

Cette méthode permet aux tiers de participer aux activités de la société comme convenu dans le contrat de franchise. Il s’agit par exemple des constructeurs / détaillants automobiles, des supermarchés établis et des chaînes de détaillants (assurances incendie et vol sur les produits électroniques, sociétés de téléphonie mobile), des supermarchés (magasins d’alimentation / restaurants (par exemple, assurance accident personnel), compagnies aériennes et agences de voyages. distribuer des assurances générales et médicales.

MARKETING DIRECT

C'est la méthode de distribution qui permet au vendeur et au consommateur d'effectuer des transactions directement entre eux. Selon cette méthode, les consommateurs ont un accès direct au fournisseur par la poste, par téléphone ou par un autre moyen. Les entreprises qui utilisent ce modèle ont un responsable de marché direct chargé de gérer la chaîne de valeur directe du client.

CONCLUSION

Les canaux actuels sont considérés comme appropriés pour le niveau de développement, le niveau de compétence et l'éducation du Kenya. Cependant, ces canaux n’ont été que très efficaces, car ils n’ont pas réussi à atteindre un pourcentage élevé de Kenyans. Les courtiers ont été particulièrement efficaces pour atteindre le haut de gamme du marché, tandis que les agents n’atteignaient que des clients individuels (principalement des salariés à revenu intermédiaire et des revenus moyens).

  • La bancassurance, en revanche, est encore une chaîne jeune et très sous-développée dans le secteur.
  • Les autres canaux considérés comme ayant un potentiel élevé sont:
  • bancassurance
  • Internet
  • en milieu de travail
  • télémarketing
  • Partenariat avec des organisations communautaires
  • Compagnie d'assurance invisible
  • Voie de marketing virtuelle
  • Maintenir les canaux existants en raison de leur efficacité et de la complexité des produits d’assurance nécessitant une intervention humaine.
  • Explorez des canaux alternatifs pour augmenter la pénétration du marché. – les canaux alternatifs à fort potentiel que les compagnies d’assurance kenyanes peuvent adopter sont; Bancassurance, canaux Internet, marketing de chantier, télémarketing, collaboration avec des organisations basées sur la communauté, compagnies d’assurances invisibles et marketing virtuel.
  • Développez des produits simples et autonomes pouvant être vendus facilement par d’autres canaux.
  • Développer des produits plus innovants pouvant être vendus via d'autres canaux.
  • Investissez davantage dans la technologie pour pouvoir tirer pleinement parti des nouveaux canaux.
  • Avocat pour les modifications légales de la loi afin de permettre l’adoption d’autres canaux.

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