C'est votre enterrement, alors ces facteurs pèsent bien

C'est votre enterrement, alors ces facteurs pèsent bien


L’assurance obsèques est le produit financier le plus populaire en Afrique du Sud et la concurrence est vive pour votre entreprise, mais il n’est pas facile de comparer les politiques pour vous assurer de faire une bonne affaire.

Si vous demandez à plusieurs fournisseurs de devis, vous constaterez que les prix varient énormément. Cela s'explique par le fait que les avantages, les conditions, la valeur augmente et la hausse des primes – tout ce qui affecte la prime que vous payez – diffère d'une police à l'autre.

Non seulement vous pouvez vous concentrer uniquement sur les primes, car même si une compagnie d'assurance peut être moins chère, davantage de compagnies d'assurance peuvent vous apporter beaucoup plus de valeur, a déclaré Adriaan Bester, PDG de Corporate Affairs chez Avbob.

Les éléments les plus évidents qui affectent le coût de votre couverture sont le montant assuré et les autres avantages dont vous bénéficiez, le nombre de personnes que vous aurez couvertes dans votre police, votre âge et l’âge des membres de la famille que vous assurez.

Il existe également des facteurs moins évidents qui affectent les primes. Voici quelques points importants que vous ignorez peut-être:

Quelques questions

La plupart des housses funéraires sont vendus sans tirage au sort. Vous n'avez donc pas à répondre à de nombreuses questions concernant votre santé ni à des tests médicaux.

Mais vous pouvez obtenir une couverture funéraire nettement moins chère qui est attribuée – par exemple, en tant qu'avantage supplémentaire à une police d'assurance-vie.

Une offre de Old Mutual montre qu’un homme en bonne santé, âgé de 39 ans, paiera 91 rands par mois pour 20 000 rands de couverture des frais funéraires de la police de base des obsèques non autorisées de l'assureur, et seulement 36 rands par mois pour la même couverture pour la police Greenlight Final Expenses si répond à des questions sur sa santé et son mode de vie et peut éventuellement subir des tests médicaux.

Pour 50 000 rands de couverture, la différence est encore plus marquée – R208 pour non garantie, R54 pour garantie.

Si vous voulez subvenir aux besoins de votre famille après le décès, utiliser la couverture de funérailles est onéreux. Vous devrez peut-être sauter plus d’obstacles pour souscrire une assurance vie, et le remboursement de votre assurance peut prendre plus de temps après votre décès, mais vos primes permettront généralement à votre famille d’acheter plus de couverture que ne le prévoit une police d’assurance-obsèques.

Une stratégie de groupe peut vous faire économiser beaucoup

Si la couverture funéraire vous est proposée à titre d’indemnité de groupe, elle vous épargnera probablement en prix.

Andrew Codd, responsable de la division des nouveaux produits grand public
Selon Liberty, les primes peuvent varier entre 25% et 50%, et Lee Bromfield, PDG de FNB Life, estime qu'elles seront environ 30% moins chères.

Berniece Hieckmann, responsable des solutions produits et clients chez Metropolitan, explique que la couverture de groupe est généralement obligatoire pour tous les membres du groupe. L'assureur couvrira les vies saines et malsaines.

Les directives individuelles sont plus susceptibles d’être souscrites par des personnes qui sont ou ont des membres de la famille qui sont en mauvaise santé ou âgées, et sont plus susceptibles de déposer des réclamations plus tôt.

La compagnie d’assurance doit réclamer des primes plus élevées pour financer ces réclamations, dit Hiekmann.

Felix Kagura, responsable de l'assurance vie chez Standard Bank, explique qu'il est plus facile pour une compagnie d'assurance d'estimer le risque auquel elle est exposée dans un groupe restreint. Incluez généralement une police d’obsèques pour vous et votre famille immédiate, et non pour votre famille élargie.

M. Hieckmann indique que la police de groupe ne vous couvre que jusqu'à ce que vous quittiez le groupe. Par exemple, lorsque vous prenez votre retraite ou annulez votre compte bancaire, votre couverture prend fin. Donc plus
Les assurés paient des primes et n'exigent jamais de réclamations et la compagnie d'assurance peut utiliser l'argent pour réclamer des primes moins élevées, dit-elle.

Codd et Bester expliquent que la police de groupe est rendue chaque année en fonction des besoins, de l’âge moyen et du niveau de vie des employés concernés, mais que les primes et augmentations individuelles sont fixées au début de la police. Les prix individuels sont basés sur l'âge, ce qui signifie qu'ils peuvent être moins chers que les polices de groupe lorsque vous êtes plus jeune, mais plus chers lorsque vous êtes plus âgé.

Les compagnies d’assurance disent également que les polices de groupe sont moins chères à gérer, que les commissions perçues par les courtiers sont moindres et que les conseils sont moins fournis.

Les modèles de prime affectent le prix

Codd dit: «Ne vous contentez pas de comparer le principe de départ qui vous a été cité, vous demandez également comment les primes peuvent augmenter à l’avenir. Il suggère que vous demandiez ce que le prix coûtera dans cinq ans.

Bromfield dit que deux compagnies d’assurance peuvent vous offrir la même couverture et la même prime, mais l’une peut augmenter la prime de 10% par an, tandis que l’autre augmente de 5% par an ou un an et l’autre ne l’augmente pas.

En gros, ils se ressemblent, mais vous pouvez éventuellement payer plus ou être moins couvert en termes réels (d'inflation) en fonction du produit que vous choisissez.

Certaines années, certaines primes augmentent en même temps que les taux d’intérêt augmentent en vieillissant. Ainsi, les primes peuvent commencer à un niveau bas, mais ont des augmentations annuelles élevées, dit Codd.

Pour rendre les choses plus compliquées, la prestation assurée que vous recevez si vous faites une demande augmentera chaque année à un prix autre que vos primes. Par exemple, l'avantage peut augmenter de 6%, mais la prime augmentera de 10%. En ce qui concerne les polices pour les assurés, les fournisseurs doivent vous fournir des informations sur les augmentations lorsque vous souscrivez la police.

remboursement Bonus

Les compagnies d'assurances de pompes funèbres veulent que vous continuiez à payer les primes afin qu'elles offrent des primes de remboursement si vos polices sont toujours actives après une certaine période.

Freedom, par exemple, offre de vous payer cinq prix si votre police est toujours en vigueur après cinq ans, que vous ayez réclamé ou non, dit Codd.

N'oubliez pas que le coût de cet avantage est intégré au prix et que vous ne perdez pas votre temps à maintenir le contrat en vigueur.

Pensez à combien d’argent est et à quelle date vous y avez droit, dit Bester.

Selon M. Hieckmann, les remboursements peuvent être très tentants, mais ces avantages, ainsi que d’autres avantages à valeur ajoutée, ont souvent peu à voir avec la nécessité de couvrir les funérailles souhaitées.

Peter Castleden, PDG d'Indie, une nouvelle compagnie d'assurance en ligne soutenue par Sanlam, a déclaré que la police indienne relative aux obsèques récompensait les personnes qui maintiennent la couverture en doublant le montant assuré après deux ans. Castleden s'attend à ce que davantage de personnes en bonne santé achètent le produit indien, ce qui réduira le nombre de réclamations et, en définitive, les prix.

La compagnie d'assurance électronique

Les récentes compagnies d’assurance obsèques ne vendent que des polices en ligne, ce qui leur confère des coûts de distribution inférieurs à ceux des succursales et des courtiers, explique Kagura.

Les sociétés d’assurance mutuelle, telles que Avbob, n’ont pas d’actionnaires. Tous les assurés deviennent membres et reçoivent une part des bénéfices sous forme de bonus spéciaux, qui peuvent être convertis en congés de primes.

Période couverte par

M. Hieckmann vous recommande de déterminer si la police vous couvre pour la vie ou s'il s'agit d'une police limitée. Si c'est pour un temps limité, la prime devrait être moins élevée, car votre pneu prendra fin si vous survivez à l'échéance.

À ce stade, vous devez recommencer en achetant une nouvelle police, qui sera probablement beaucoup plus chère car vous vieillissez, dit-elle.

Certaines compagnies d'assurance vous offrent une couverture pour toute votre vie, mais arrêtez de vous facturer à l'âge de 65 ou 85 ans. Cela peut constituer un avantage précieux lorsque vous êtes plus âgé et que votre pension est faible, mais cela entraînera une augmentation des primes lorsque vous serez plus jeune.

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